Главная > Газовые > Какие услуги оказывают банки. По способу предоставления кредита

Какие услуги оказывают банки. По способу предоставления кредита

Сбербанк России – это самый крупный банк в нашей стране, который имеет представительства и отделения в каждом в городе РФ. Именно Сбербанк оказывает самый широкий спектр услуг физическим лицам и корпоративным клиентам. Особенность банка в том, что именно здесь обслуживается около 70% всех банковских клиентов, соответственно, уровень его обслуживания соответствует самым высоким требованиям частного клиента. Впрочем, рассмотрим порядку все услуги Сбербанка для физических лиц на сегодня.

Кредитование физических лиц

Во все времена потребительское кредитование являлось одним из наиболее востребованных банковских продуктов. В Сбербанке физические лица имеют возможность оформить нецелевой кредит на сумму до полутора миллионов рублей. Банк предлагает несколько кредитных программ с различными процентными ставками:

потребительский кредит без обеспечения от 13,9% в год;
кредит под поручительство физических лиц ставка от 12,9% в год;
кредит для ЛПХ ставка от 17% в год;
кредит военнослужащим участникам НИС – процентная ставка от 13 5% в год;
кредит под обеспечение недвижимостью от 12% в год.

Как видно, ставки по нецелевым потребительским займам довольно низкие, причем большее предпочтение банк отдает зарплатным клиентам, именно для них действует минимальный годовой процент. Годовая ставка будет увеличена при отказе заемщика от страхования личных рисков.

Обратите внимание, что для каждого потенциального заемщика условия кредитования строго индивидуальны и будут зависеть от множества факторов.

Ипотечное кредитование

Сбербанк специализируется на выдаче ипотечных кредитов, именно он является лидером по выдаче кредитов на покупку жилья. Для потенциальных заемщиков здесь действует несколько программ:

Покупка готового жилья – ставка от 8,9%.
Акция на новостройки – 7,4% в год.
Ипотека плюс материнский капитал – процентная ставка от 8,9% в год.
Кредит на строительство жилого дома – процентная ставка 10% годовых.
Военная ипотека – ставка от 10,9% в год.

Подать заявку на выдачу ипотечного кредита можно не выходя из дома на официальном сайте банка. Сроки рассмотрения заявки могут достигать 5 рабочих дней. Здесь ипотека доступна для граждан РФ возрастом от 21 года до 65 лет включительно.

Рефинансирование кредитов

Сбербанк предлагает физическим лицам такую услугу, как рефинансирование кредитов других банков. Данная услуга выгодно для тебя клиентов, которые платят кредиты в других банках с высокой процентной ставкой или имеют несколько кредитов в разных банках. Суть рефинансирования заключается в том, что Сбербанк погашает кредиты клиента, за счет его кредитных средств, после чего заемщик платит только один кредит Сбербанку. Выгода услуги в том, что процентная ставка по кредиту на рефинансирование на несколько пунктов ниже, нежели ставки в других банках. Кроме того, есть возможность получить средства на неотложные расходы.

Обратите внимание, что рефинансирование кредита других банков доступно только для клиентов, которые не имеют текущей просроченной задолженности.

Пластиковые карты

Кредитные и дебетовые карты всегда пользуются массовым спросом среди физических лиц. Сбербанк предлагает широкий выбор пластиковых карт, которые способны удовлетворить потребностям каждого клиента. Здесь можно оформить карту от платежных систем Visa, MasterCard и Мир. В зависимости от уровня дохода банк предлагает классические, золотые платиновые карты. Кроме того, здесь клиент может оформить кобрендинговые карту, например, Сбербанк Аэрофлот Бонус, или принять участие в благотворительной программе «Подари жизнь».

Основное преимущество Сбербанка в том, что он предлагает своим пользователям оформить карточку с индивидуальным дизайном. Стоимость такой услуги составляет всего 500 рублей. Кстати, нельзя не сказать, что именно в Сбербанке можно оформить дебетовую карточку на несовершеннолетнего ребенка от 7 лет. Ее счет будет привязан к основной карте родителей. А также здесь вы можете получить карту мгновенной выдачи всего за 15 минут.

Обратите внимание, что стоимость обслуживание пластиковой карты зависит от нескольких факторов в первую очередь от нее статуса.

Вложить и заработать

Наверняка каждого потенциального клиента интересует возможность заработать со Сбербанком. И здесь такая возможность предоставляется. Здесь можно открыть вклад на выгодных для себя условиях, банк предлагает несколько депозитных предложений с различными условиями обслуживания и процентными ставками. Кроме того, карточные клиенты банка имеют возможность получить более высокий процент по депозиту при открытии счета дистанционно, через Сбербанк онлайн.

Также в Сбербанке можно открыть номинальный счет для зачисления социальных выплат. Особенность его в том, что он не имеет ограничений по сроку, а также позволяет своим пользователям получать до 3,67% в рублях на остаток по счету. Минимальная сумма остатка не ограничена. Частным клиентам банк предлагает следующие инвестиционные услуги:

индивидуальный инвестиционный счет;
паевые инвестиционные фонды;
защищенная инвестиционная программа;
накопительное страхование жизни.

Что такое инвестиционные услуги Сбербанка для физических лиц. В первую очередь – это реальная возможность заработать дополнительные средства. Если говорить простыми словами, то банк берет в доверительное управление деньги своих клиентов, и вкладывают их надежный проекты, которые в будущем приносит пассивный доход владельцу инвестиций.

Банк предлагает такую услугу, как индивидуальный пенсионный план, то есть, по сути, это негосударственный пенсионный фонд Сбербанка. Частные лица имеют возможность самостоятельно формировать накопительную часть своей будущей пенсии. Чтобы воспользоваться данной услугой достаточно открыть счет дистанционно, затем подписать договор, который сотрудники банка пришлют на электронный адрес, и внести сумму с карты не менее 1500 рублей, в будущем счет можно пополнять не менее чем на 500 рублей единовременно.

Важно! Средства на пенсионном счету надежно защищены, они не подлежат аресту и взысканию.

Брокерские услуги

Брокерские услуги Сбербанка физическим лицам приобретают в последнее время довольно высокую популярность. В первую очередь нужно отметить, что физическое лицо не имеет возможности без посредников стать частным инвестором, а, точнее, инвестировать свой капитал в ценные бумаги. Здесь банк предлагает уникальную возможность заключить договор на обслуживание и стать полноправным участником торгов Московской бирже.

Стоимость услуг Сбербанка для физических лиц по брокерскому обслуживанию колеблется от 0,165% до 0,006% в зависимости от суммы сделки. Стоит отметить, что обслуживание осуществляется в каждом офисе Сбербанка, в настоящее время услугой воспользовались 180000 частных инвесторов. Для того чтобы стать клиентом нужно всего лишь обратиться в любое отделение банка и заключить договор.

Платежи и переводы

Сбербанк России предоставляет возможность оплачивать различные услуги несколькими способами: с помощью дистанционных сервисов, касс банка или устройств самообслуживания. Вы можете вносить следующие платежи:

коммунальные услуги;
штрафы ГИБДД;
налоги;
услуги сотовой связи;
интернет;
займы в других банках.

Если вы являетесь карточным клиентом банка, то имеется возможность осуществлять все платежи в режиме онлайн через систему Сбербанк онлайн. Тарифы на услуги Сбербанка для физических лиц довольно лояльные, чтобы осуществить оплату в государственные и негосударственные организации придется заплатить комиссию 3%, за услуги ЖКХ и мобильный телефон предусмотрена комиссия 2%. При оплате кредита в Сбербанке, а также перевода на благотворительность, за налоговые сборы комиссия не взимается.

Важно! Минимальный размер комиссионных сборов составляет не менее 20 рублей.

Другие услуги

Услуги Сбербанка России, предоставляемые физическим лицам, достаточно разнообразны. Например, здесь, кроме стандартного денежного вклада, вы можете открыть металлический счет. Суть услуги заключается в том, что вы покупаете у Сбербанка драгоценный металл либо монеты из драгоценных металлов, и получаете прибыль в виде разницы в стоимости. Кроме всего прочего, вы можете забрать металл в слитке или получить его в денежном выражении.

Также Сбербанк предоставляет услуги аренды банковских ячеек за приемлемую стоимость. К сожалению, пока не во всех банках Сбербанка имеются специализированные помещения с банковскими сейфами, поэтому данную информацию следует заблаговременно уточнить. Стоимость аренды зависит от нескольких факторов в первую очередь от размера банковского сейфа и срока его пользования.

Нельзя обойти стороной услуги банка по страхованию. Банк предлагает несколько видов страхования, а именно: страхование личных рисков, имущества, путешественников и комплексное страхование. На официальном сайте банка вы можете выбрать тот вид защиты, в котором нуждаетесь вы или ваши родственники. Стоимость полиса и сумма страхового покрытия напрямую зависит от набора страховых рисков. Приобрести полис можно в непосредственно в офисе кредитно-финансовой организации или в режиме онлайн на сайте банка. Но при этом стоит учитывать, что услугу предоставляет компания «Сбербанк Страхование», это 100% дочернее предприятие Сбербанка России.

Дистанционные сервисы

Наконец, еще одна услуга Сбербанк, которую он предоставляет частным лицам – это дистанционные сервисы: интернет-банкинг и СМС-информирование. В первую очередь, данные сервисы доступны для пользователей пластиковых карт. Получить к ним доступ достаточно просто нужно для начала оформить пластиковую карту, затем подключить все сервисы в отделение Сбербанка или через банкомат.

Что касается стоимости дистанционных сервисов, то за интернет-банкинг плата не взимается. Кроме того, если вы имеете доступ к личному кабинету в системе, то имеется возможность скачать бесплатно мобильное приложение Сбербанка Онлайн и имеет доступ к личному кабинету в любое время суток, независимо от местоположения. За SMS-информирование Мобильный банк придется заплатить символическую стоимость, которая колеблется от 0 до 60 рублей. По золотым и кредитным картам оплата составляет 0 рублей.

Сбербанк услуги частным лицам оказывает на протяжении более 100 лет. Причем он действительно предлагает самый широкий спектр услуг для физических лиц. Кстати, если вы хотите стать клиентом банка, то описание каждой услуги и ее стоимость вы можете найти на официальном сайте.

Согласно статье 2 Федерального закона РФ "О государственном регулировании внешнеторговой деятельности", услугами признается "предпринимательская деятельность, направленная на удовлетворение потребностей других лиц, за исключением деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений".

Что же касается понятия "банковские услуги", то несмотря на то, что оно неоднократно употребляется в различных нормативно-правовых документах, оно не получило какого-либо определения ни в банковском, ни в антимонопольном законодательстве. В работах отечественных ученых встречаются различные определения банковских услуг. Так О.И. Лаврушин определяет "банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату" .

По мнению Ю.В. Головина, "банковская услуга - это совокупность операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента" .

Говоря о банковских услугах необходимо учесть факторы, влияющие сферу банковских услуг, которые можно подразделить на: внутренние и внешние (табл. 1).

По мнению Боковой М.Ф., на развитие сферы банковских услуг Российской Федерации влияют следующие факторы:

Правовая база;

Социальное положение населения;

Месторасположение кредитной организации;

Организационно-экономическая характеристика банка,

Набор предоставляемых банком услуг;

Этика и культура обслуживания клиентов;

Профессионально - квалификационный уровень персонала.

Таблица 1 - Факторы, влияющие на сферу банковских услуг

Внутренние факторы	Внешние факторы
Организационно-экономическое положение банка (размер банка, размер его активов и пассивов, структура капитала, технологическая оснащенность банка)	Экономические: Денежно-кредитная политика государства; Конкуренция; Специализация и клиентура банка
Маркетинговая политика банка	Социальные (социальный статус граждан)
Ассортимент банковских услуг и тарифная политика банка	Технологические (информационные технологии)
Банковский менеджмент (персонал банка и его квалификация)	Политические факторы Государственная политика по отношению к банкам; Правовое поле.
Стратегические и тактические прогнозы банка	Географический - (региональные) границы рынка, на котором работает данный банк, перспективы расширения

Виды банковских услуг, оказываемых населению

По российскому законодательству к основным банковским операциям, связанным с оказанием услуг населению относят следующие:

Привлечение денежных средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

Предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

Открытие и ведение счетов физических лиц;

Осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

Управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

Покупка у физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

Осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

Выдача банковских гарантий.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

Приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

Оказание консультационных и информационных услуг;

Предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

Лизинговые операции.

Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте.

Подробнее остановимся на основных банковских услугах.

а) Депозитные операции.

Среди банковских услуг, оказываемых населению, в первую очередь необходимо выделить депозитные операции. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов коммерческих банков.

Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.

По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на три группы:

Срочные депозиты;

Депозиты до востребования;

Сберегательные вклады населения.

В свою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Принято различать срочные депозиты в зависимости от их срока:

Депозиты со сроком до 3 месяцев;

Депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

Депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

Депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

Депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Сберегательные средства в зависимости от особенностей их хранения, например, подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета до востребования следующие:

Деньги на этот счет вносят или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;

Разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги;

По депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам.

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

Для их владельцев - практически отсутствие уплаты процентов по счету;

Для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним владельцам уплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом банковской маржи.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком их является подверженность этих вкладов самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

Сегодня в банковской практике широкое развитие в банковской практике получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат, согласно ст. 142, 143 ГК РФ, - это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые , которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые , которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.

Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.

Коммерческим банкам в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов необходимо постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Деятельность коммерческого банка при этом заключается в следующем:

Депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

Депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

Особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

Должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

Организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

Банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Говоря о банковских депозитах необходимо затронуть вопрос о страховании банковских вкладов. В России существует система государственного страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закон а от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками, функции которого возложены на Агентство. В настоящее время список банков составляет - 892 банка (данные на 5 декабря 2012г.).

27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф 3 "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года", согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.

б) Банковские пластиковые карты как один из видов услуг для населения

В развитых странах на практике в настоящее время четко проявилась общая тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного оборота охватывают расчеты без использования наличных денег.

Наибольшее распространение среди средств безналичного денежного расчета имеют денежные чеки, а в последнее время - электронные деньги и их разновидность - пластиковые карточки.

Чек - это денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате его держателю указанной в чеке суммы. Основой чекового обращения служат депозитные вклады (отсюда и название - депозитные деньги). Таким образом, безналичные деньги на текущих счетах в банке с помощью чека легко превращаются в средство платежа.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед наличными деньгами. К ним относятся:

1) Надежность.

Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги клиента все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет карточкой, он не сможет воспользоваться денежными средствами клиента вследствие надежной защиты.

2) Удобство.

У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы, ему не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

3) Простота.

При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

4) Экономия.

При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

6) Контроль.

Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

в) Кредитование физических лиц

Ссудные (кредитные) операции - это операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции.

В Законе "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация может предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, государственных и иных ценных бумаг, гарантии и иные обязательства в соответствии с федеральными законами.

Ссудные (кредитные) операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков.

Банковские кредиты, предоставляемые населению, носят название потребительского кредитования. Потребительский кредит - это ссуды, предоставляемые населению для удовлетворения их потребительских нужд.

Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. Данная отрасль носит название ипотечное кредитование.

Потребительский кредит обладает определенными особенностями, отличными от иных видов кредита:

Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальнымсубъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным Банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, а должником - физическое лицо.

Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т.е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычного договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.

В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

В-пятых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.

Экономическая и социальная роль потребительского кредита заключается в следующем:

Выдача потребительского кредита, с одной стороны, увеличивает текущий платежеспособный спрос населения, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов и услуг;

Потребительский кредит способствует развитию индивидуального жилищного строительства;

Потребительский кредит способствует обеспечению населения товарами длительного пользования;

Потребительский кредит используется для решения различных социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и т.д.).

Потребительское кредитование осуществляется по следующей схеме. Продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Cтоит указать на природу дисконта, уплачиваемого предприятием розничной торговли банку за учет счета покупателя, который является, по сути, скидкой за платеж наличными. Дело в том, что в практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребитель такой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит к банку.

Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия, но, как правило, составляет 5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.

Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков, при этом получателями ссуд могут выступать физические лица, имеющие различную кредитоспособность. Может также различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы осуществления контроля за их возвратностью.

Выделяют следующие условия предоставления потребительского кредита:

Сроки погашения.

На рынке потребительского кредитования существуют краткосрочные и среднесрочные кредиты. Средний срок погашения по краткосрочному виду кредита обычно составляет от шести месяцев до одного года. Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет. В основном среднесрочные ссуды предоставляются при покупке автомобилей.

Сумма первоначального взноса, процентная ставка по кредитам.

Сумма первоначального взноса варьируется, как правило, в пределах 5-10% от общей суммы.

Способ погашения.

Здесь выделяют два способа. В первую очередь, это - ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. В потребительском кредитовании такой вид ссуд в настоящее время используется редко. Существуют также ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором.

Наличие обеспечения.

Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского потребительского кредита, выражая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость; ценные бумаги; продукция; депозиты, размещенные в банке, выдающем кредит.

В последнее время в потребительском кредитовании получают распространение доверительные (бланковые) ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор.

Целевое назначение.

При трехстороннем кредитном договоре имеют место целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. Существуют также потребительские ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению.

Количество кредитований.

Возможно одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика или кредитная линия - перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости.

Документы, предоставляемые заемщиком.

Здесь выделяют стандартные кредиты, при которых заемщиком представляется довольно объемный пакет документов (поручительства, справка о доходах и т.д.) и экспресс-кредитование, при котором заемщиком предоставляется паспорт и еще какой-либо документ, например, водительские права. Экспресс-кредитование применяется в первую очередь при трехсторонней схеме кредитования.

Кроме этого при предоставлении кредита играет роль возраст заемщика, место его регистрации и т.д.

Проиллюстрируем методику расчета параметров сделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов).

Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает использование различных методов погашения задолженности, а также последовательностей определения параметров кредитной сделки, выбор которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).

При этом, объявляя график погашения кредита покупателю, розничный продавец должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге на заемщика. Например, в практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен "раскрыть" при заключении сделки.

Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита, как правило, пользуются специальными таблицами годовых процентных ставок, которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.

В потребительском кредите простые проценты, как правило, начисляются на всю сумму кредита и присоединяются к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита. Погашение долга с процентами производится равными частями на протяжении всего срока кредита. Таким образом, сумма долга с процентами равна:

S = P(1 + ni), (1)

где S - наращенная сумма долга;

P - выданный кредит;

n - срок кредита в годах;

i - ставка процентов за период

Разовый погасительный платеж будет исчисляться как

где q - сумма разового погасительного платежа;

m - количество погасительных платежей в году.

В связи с тем, что проценты начисляются на всю сумму долга, а фактическая его сумма периодически уменьшается во времени, эффективная процентная ставка (по фактически использованному кредиту) оказывается заметно выше, чем ставка по условию потребительского кредита.

Для измерения эффективной процентной ставки интерпретируем погасительные платежи как постоянную срочную ренту, а выданный кредит - как текущую (приведенную) величину ренты. Под текущей величиной потока платежей, в том числе финансовой ренты, понимается сумма всех дисконтированных членов такого потока на "нулевой" момент времени. Для определения текущей величины ренты применяются коэффициенты приведения ренты, рассчитываемые как сумма членов геометрической прогрессии, состоящей из дисконтных множителей на каждый период платежа. Значения этих коэффициентов (anj) зависят только от ставки процентов и числа членов ренты, они рассчитаны для широкого спектра значений ставок (j) и количества платежей (n) и приводятся в специальных таблицах. Таким образом, текущая величина ренты равна:

A = R / anj, (3)

где R - член ренты

Оценка эффективной ставки сводится, следовательно, к расчету коэффициента приведения такой ренты по данным, характеризующим условия потребительского кредита. Приравняем текущую величину платежей (дисконтируя по неизвестной ставке j) сумме долга:

anj = n/(1 + ni). (5)

Значение искомой ставки рассчитывают из полученного коэффициента приведения. Получаемая таким образом ставка годовых сложных процентов заметно больше ставки, примененной при кредитовании. Например, при трехлетнем периоде потребительского кредитования под 10% годовых действительная ставка составит 19,46%, т. е. практически в два раза больше.

Поскольку практика потребительского кредита предполагает начисление процентов сразу на всю сумму кредита, одна из задач, возникающих при планировании погашения задолженности, заключается в определении остатка задолженности на любой момент срока кредитования, иначе говоря, как расчленить погасительный платеж на сумму погашения основного долга и проценты по кредиту. Для этого применяется так называемое правило 78 (rule of 78). Название правила вытекает из суммы порядковых номеров месяцев одного года (она равна 78). Предположим, кредит берется на один год с помесячным погашением. Согласно "правилу 78", при первом платеже уплата процентов составляет величину, равную 12/78 от общей начисленной суммы процентов, оставшаяся часть суммы идет на погашение основного долга. Из второго платежа на уплату процентов идет 11/78 общей начисленной суммы процентов и т. д. Последняя уплата процентов составит 1/78. Таким образом, процентные платежи представляют собой убывающую арифметическую прогрессию, т.е. погашение процентов происходит ускоренно.

Обобщим это правило для n лет и p платежей в году. Тогда последовательные номера месяцев в обратном порядке представляют собой величины t = pn, pn-1, pn-2, …, 1, а сумма этих чисел будет равна:

Q = pn(pn + 1)/2 (6)

Доли от общей суммы процентов, следовательно, составят t/Q. Теперь можно найти абсолютные суммы процентных платежей:

где P - первоначальная сумма долга (7)

"Правило 78" позволяет использовать при погашении потребительского кредита метод равных срочных уплат. В соответствии с этим методом на протяжении всего срока погашения заемщиком регулярно выплачивается фиксированная величина, часть которой идет в погашение долга, а другая часть выплачивается в виде процентов за заем. Величина долга систематически убывает. В связи с тем, что процентные выплаты уменьшаются, увеличиваются суммы, идущие на погашение долга. Фиксированная величина одной регулярной выплаты, равная Y, может рассматриваться как постоянная рента, поэтому, приравняв первоначальную сумму долга текущей величине этой ренты, получим:

где anj - коэффициент приведения годовой ренты со ставкой j. (8)

Зная размер срочной выплаты, можно разработать план погашения кредита при условии, что проценты начисляются на остаток долга.

Успех развития потребительского кредита в развитых странах во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро (Другое название кредитно-сыскных бюро - коллекторские агенства).

В декабре 2004 г. в РФ был принят Федеральный закон "О кредитных историях". С 1 марта 2006 г. банки обязаны передавать данные о своих заемщиках, выразивших добровольное письменное согласие, в бюро кредитных историй (БКИ).

По мнению аналитиков, услуги коллекторских агентств в России, несомненно, будут востребованы и агентства могут рассчитывать на процветание своего бизнеса. В конце октября 2004 года было заявлено об учреждении первого в России коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн", основной задачей которого был объявлен возврат проблемной задолженности по необеспеченным банковским кредитам физических лиц. В настоящий момент в России уже существуют десятки коллекторских агентств.

г) Комиссионные банковские услуги

Комиссионные услуги - это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства. К числу основных комиссионных операций относятся:

Расчетно-кассовые операции;

Трастовые операции;

Операции с иностранной валютой;

Информационные услуги.

Расчетно-кассовые операции связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента.

д) Операции с драгоценными металлами

Банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами:

Покупать и продавать драгоценные металлы как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения);

Привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц;

Размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах;

Предоставлять и получать кредиты в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов;

Оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища.

Все денежные требования и обязательства, возникающие при совершении сделок с драгоценными металлами между резидентами РФ, должны быть выражены и оплачены в валюте РФ.

Банки РФ проводят операции с драгоценными металлами с открытием металлических счетов. Металлические счета открываются для физических и юридических лиц, включая банки.

Для хранения драгоценных металлов банки открывают металлические счета ответственного хранения.

Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены им от своего имени и за свой счет.

Для осуществления операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов банки открывают обезличенные металлические счета.

Драгоценные металлы, учитываемые на обезличенных металлических счетах, имеют количественную характеристику массы металла (для монет - количество в штуках) и стоимостную балансовую оценку.

Банка России осуществляет контроль за совершением операций с драгоценными металлами.

Деятельность банков разнообразна и многогранна, они сотрудничают и с физическими лицами, и с предпринимателями, и с крупными корпорациями – объемы секторов направлений зависят от того, насколько крупный банк и какую он «заработал» репутацию на финансовом рынке. Впрочем, с частными лицами работают практически все кредитно-финансовые структуры, и для многих из них такая деятельность является основной. При этом спектр предоставляемых услуг более чем широк.

Депозиты

Знакомые многим являются для банков одним из основных способов привлечения средств, вкладчики же используют этот финансовый инструмент для того, чтобы сберечь и – желательно – преумножить свои свободные средства. Свободные – потому что практически все депозитные соглашения подразумевают невозможность изъятия этих средств до того как закончится действие такого соглашения. Депозитные счета различаются по назначению (сочные, до востребования и пр.), по срокам вложения средств, по возможности пролонгации и пр.

Кредитование

Если свободные средства сегодня есть у ограниченного числа россиян, то тем или иным видом кредитования воспользовались на сегодня почти все наши сограждане. При этом сектор кредитования банки непрестанно расширяют и совершенствуют, делая займы доступнее, их оформление – легче, а свою клиентскую базу – больше. Впрочем, стоит оговориться, что невзирая на все нововведения, наиболее «дешевыми» остаются классические кредитные продукты – те, которые оформляются длительное время (в зависимости от вида займа от недели до двух месяцев) и с полным пакетом документов (как минимум паспорт и официальная справка о доходах).

Пластиковые карты

Одним из наиболее распространенных банковских продуктов являются пластиковые карты – сберегательные и кредитные, зарплатные и студенческие, пенсионные и дебетовые, именно они служат сегодня для банков основным источником новых клиентов. Основное назначение большинства этих карт – безналичные расчеты, хотя отдельные их виды, напротив, позволяют в любое время обналичить средства со счета держателя карты. В зависимости от вида карт банк «привязывает» комиссии и тарифы за их использование, впрочем, например, расходы по зарплатным картам, ложатся полностью на предприятие, которое заключает договор с банком.

Платежи и переводы

Еще одним доходом банка является комиссия за осуществление самых разных платежей и банковских переводов. Если ранее большинство денежных переводов проходило посредством почтовых отделений, то сегодня осуществить эту операцию можно в любом банке – разумеется, за соответствующую плату, размер которой определяется самим финансовым учреждением. Вместе с тем отдельные платежи можно сделать и вовсе без каких-либо комиссий для клиента – например, оплату за коммунальные услуги. Некоторые банки пошли дальше и для удобства предлагают возможность оплатить услуги ЖКХ (или совершить какие-то другие платежи) прямо не выходя из дома в режиме онлайн. Правда, воспользоваться таким новшеством пока решились немногие.

И прочее, и прочее…

Стоит заметить, что вышеописанными операциями и услугами работа банков с физическими лицами не ограничивается. Сюда входит еще открытие счетов (и их дальнейшее обслуживание), обслуживание расчетно-кассовое, выпуск дорожных чеков и аренда банковских ячеек (сейфов). Правда, последнюю услугу предоставляют только крупные банки.

По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на три группы:

· срочные депозиты;
· депозиты до востребования;
· сберегательные вклады населения.

· депозиты со сроком до 3 месяцев;
· депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
· депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
· депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
· депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

· деньги на этот счет вносят или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;
· разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги;
· по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам.

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

· для их владельцев - практически отсутствие уплаты процентов по счету;
· для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

Сегодня в банковской практике широкое развитие в банковской практике получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат, согласно ст. 142, 143 ГК РФ, - это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.

· депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
· депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
· особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
· должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
· организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
· банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Прочие банковские услуги, оказываемые населению, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В российской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные, расчетные и др.

Экономическое содержание указанных операций различно. В одних случаях (покупка - продажа иностранной валюты или драгоценных металлов) происходит изменение объема или структуры активов, которые можно использовать для удовлетворения претензий кредиторов банка; в других (трастовые операции) банк выступает доверенным лицом по отношению к собственности, переданной ему управление; в-третьих (агентские операции) - банк выполняет роль посредника, совершая расчетные операции по поручению своих клиентов.

В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности " банки могут выполнять следующие услуги:
привлечение депозитов на платной основе;

Ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание;

Предоставление юридическим и физическим лицам краткосрочных и долгосрочных кредитов на условиях возвратности, срочности и платности;
финансирование капитальных вложений по поручению владельцев или распорядителей инвестируемых средств;

Выпуск собственных ценных бумаг (чеков, векселей, аккредитивов, депозитных сертификатов, акций и других долговых обязательств) в порядке, предусмотренном законом;

Покупку, продажу и хранение платежных документов и иных ценных бумаг и другие операции с ними;

Выдачу поручительств, гарантий и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме;

Оказание брокерских услуг по банковским операциям, выступать в качестве агента клиентов по их риску;

Услуги по хранению документов и ценностей для клиентов (сейфовый бизнес);

Доверительные операции по поручению клиентов (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами);

Оказание консультационных услуг, связанных с банковской деятельностью;
осуществление лизинговых операций.

Операции по вкладам физических лиц в рублях

Переводы денежных средств с открытых банковских счетов по заявлениям клиентов

Переводы денежных средств в рублях РФ без открытия банковского счета

Прием коммунальных платежей от населения

Валютно-обменные операции

Кредитование физических лиц

Кредитование физических лиц по федеральной ипотечной программе

Денежные переводы через платежную систему "WesternUnion "

Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях.

Определение розницы как «деятельность по предоставлению банковских услуг физическим лицам», строго говоря, неверно. Чтобы продемонстрировать ошибочность утверждения, приведем пример зарплатного проекта. Услуга предназначена для средних и крупных корпоративных клиентов, хотя операции в основном ведутся с физическими лицами. Возможны варианты предоставления услуг организациям, при которых де-юре контрагентом является физическое лицо. Таким образом, номинальное определение розницы через юридически корректную формулировку проблематично.

Розничные операции – это в первую очередь обслуживание физических лиц, но не только. Ведь любая организация также состоит из физических лиц, и многие компании так или иначе ведут финансовые операции со своими клиентами – физическими лицами. В этой связи различают 4 группы розничных операций (в основном отражают технологический подход):

1. Операции по обслуживанию клиентов – физических лиц, не связанные с обслуживанием банком какой-либо организации. Например, это обмен валюты или открытие вклада для клиента, обратившего внимание на услуги банка из-за территориальной близости к месту жительства или работы. Возможно, внимание было привлечено рекламой услуг или тарифными ставками.

2. Корпоративно-розничные операции, т.е. обслуживание финансового взаимодействия физических лиц с компаниями, которые, например, являются клиентами банка или имеют какие-либо отдельные договоренности с банком. Приведем несколько примеров:

Оплата квартир-новостроек частными лицами в пользу компании-застройщика;

Оплата клиентами авиакомпании тарифа за сверхнормативный багаж в аэропорту;

Оплата коммунальных услуг;

Выплата зарплат и командировочных сотрудникам.

3. Условно-розничные операции. Имеются в виду те виды банковских операций, которые: а) осуществляются не только физическими, но и юридическими лицами в связи с их коммерческой деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны операциям с физическими лицами; б) относятся исключительно к корпоративному сектору, но по технологии близки к розничным продуктам банка. Приведем примеры:

Операции приема чеков на инкассо от физических и юридических лиц и последующая их оплата являются практически идентичными и выполняются и/или координируются, как правило, одним и тем же подразделением по операциям с чеками;

Выпуск и обслуживание корпоративных банковских карт ведутся тем же подразделением, которое выпускает банковские карты для физических лиц:

а) подразделение, координирующее работу валютообменных пунктов, ведет дилинговые операции по наличным на межбанковском рынке;

б) эквайринг банковских карт по сути является частью расчетно-кассового обслуживания, но в силу ряда технологических причин относится к компетенции подразделений по банковским картам, т.е. розничным подразделениям.

4. Розничные операции с VIP-клиентурой (private banking).

В более точном смысле термин private banking относится к доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например недвижимостью. В это понятие также входят консультационные услуги, услуги так называемого финансового инжиниринга и тому подобное. Однако в том виде, как это описано выше, private banking существует только в крупных зарубежных инвестиционных банках. В отечественной практике услуги по доверительному управлению денежными средствами и бумагами могут предложить лишь несколько крупных банков, например Уралсиб, Росбанк, Deutsche Bank. Большинство же коммерческих банков понимают этот вид деятельности как предоставление услуг в режиме максимального удобства для клиента по тарифам, отличающимся в лучшую сторону по сравнению со стандартными. Критерием различия между «стандартным» и VIP-клиентом выступает сумма средств, которой оперирует клиент и которая, по мнению банка, является интересным «объектом обслуживания». Обычно такие суммы начинаются от 100 тысяч долларов. Обслуживание ведется в «ручном» режиме. Например, клиента угощают кофе в переговорной комнате, а в это время операционное подразделение готовит необходимые договоры, бумаги, касса занята подготовкой (пересчетом) сумм наличных и т.д. При организации VIP-обслуживания банк не должен руководствоваться технологическими подходами, и в этом смысле такие операции стоят особняком.

Для полноты картины вернемся еще раз к технологической классификации и будем различать операции со счетом и операции без счета.

Операции без счета . К этой группе относятся все операции, совершаемые между клиентом и банком единовременно. Иными словами, это операции типа «сделка». Примерами являются наличный обмен валюты, отправление перевода, получение наличных в банкомате и т.д. Операции без счета ограничены во времени, как правило, одним банковским днем.

Операции со счетом . Характеризуются наличием долговременных отношений клиента и банка. При этом речь может идти как о совершении одной операции (срочный вклад), так и о разнообразных множественных операциях, совершаемых в течение длительного промежутка времени.

Любая услуга, в том числе банковская, удовлетворяет потребности клиентов, за которые они готовы платить. На самом деле потребности физических лиц в финансовых услугах не отличаются большим разнообразием. Скорее банки, являясь регуляторами денежного обращения и единовременно распределительной системой экономики, всеми силами пытаются внедрить новые инструменты привлечения средств частных клиентов. На поверку же почти все новшества сводятся к предоставлению старых как мир услуг на основе новых технологий.

Правда, передовые технологии иногда приводят к качественному прорыву и наполнению старых услуг особым содержанием. Возьмем, например, такой расчетный документ, как сетевые электронные деньги. С одной стороны, расчет между честными лицами в электронных деньгах несет в себе явные признаки расчета наличными. С другой стороны, есть ряд признаков безналичного перевода через банковскую систему. В-третьих, есть признаки расчетов чеками. Вместе эти характеристики образуют, по сути, новую расчетную услугу, до эпохи Интернета не осуществимую в принципе.

Есть и обратные примеры. В качестве контрпримера можно привести внедрение банками платежных карт на основе микро-процессоров. Маркетологами-теоретиками уже более 10 лет усиленно эксплуатируется тезис о том, что чиповая карта является очень полезной для ее держателей с точки зрения формирования индивидуальных платежных характеристик. Иными словами, карточка сама будет знать о том, что где нужно получить скидку, где надо учесть «заработанные» дисконтные очки, будет содержать в себе еще много индивидуальной информации, необязательно платежного свойства. Но, увы, потребители не торопятся по этой причине становиться в очередь за «новинкой». Дело в том, что никакой новой банковской услуги чиповая карта не предоставляет. Лишь слегка добавляет ценности уже существующему инструменту.

Итак, перечислим виды розничного бизнеса, классифицированные на основе выделения групп финансовых услуг, необходимых потребителям – физическим лицам.

Сберегательный бизнес. Имеются в виду услуги по накоплению, сбережению и хранению денежных средств в различных валютах на счетах физических лиц либо операции с долговыми инструментами с физическими лицами, например со сберегательными сертификатами.

Сберегательный бизнес при внимательном рассмотрении не является однородным. Можно выделить достаточно четко обособленные группы клиентского интереса к отдельным сторонам вклада денег под процента. Во-первых, это потребности в средствах накопления. Клиент, накапливающий средства, например, на квартиру будет заинтересован во вкладе с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Во-вторых, потребности в сохранении средств при отсутствии определенных целей по их использованию. Для таких клиентов важны размер процентной ставки, капитализация, они готовы размещать средства на длительный срок при условии повышения ставки. В-третьих, потребности в получении ренты. Такие потребности часто присущи пенсионерам, которых интересует регулярность выплат, ставка и особенно важно отношение сотрудников банка к ним, так как эта категория клиентов рассматривает банк как одно из неформальных мест общения. Вкладные услуги пользуются по объективным причинам наибольшим спросом у клиентов старших возрастных групп.

Кредитование. Прежде всего, потребительское и ипотечное кредитование, а также нецелевое розничное кредитование физических лиц.

выдача кредитов физическим лицам представляет собой сложную маркетинговую и технологическую задачу. Самый удобный способ классификации кредитов заключается в группировке по целям предоставления. Такой подход годен для классификации схем предоставления, мониторинга рисков и способов истребования кредитов.

Расчеты и кассовые операции. Все виды расчетов для физических лиц как с открытием, так и без открытия сетов. Продажа, выкуп и инкассо дорожных и коммерческих чеков, иных расчетных инструментов для физических лиц.

Валютный обмен. Услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц. Часто этот вид бизнеса функционально и организованно совмещен с межбанковскими банкнотными операциями.

Хранение и перевозка ценностей. Предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д.

В указанном перечне розничных операций есть услуги, история которых насчитывает сотни, а то и тысячи лет. В старых розничных банках в том же Сбербанке (не говоря уже о западных банках), люди обслуживаются поколениями. Карточные услуги на этом фоне выглядят младенцем, притом экзотическим. Если отвлечься от имиджа, то с точки зрения бизнеса карточные операции следует одновременно отнести ко всем из указанных видов обслуживания.

Итак, вкратце были обрисованы подходы к рассмотрению розничных продуктов, сформирована своего рода методология их описания.

17.05.2021

Газовые

Самое интересное: